A baba­vá­ró hitel sok fia­tal házas­pár szá­má­ra jelen­tet­te az első komoly pénz­ügyi segít­sé­get: akár 10 mil­lió forint kamat­men­tes, sza­bad fel­hasz­ná­lá­sú hitel, amely bizo­nyos fel­té­te­lek tel­je­sü­lé­se ese­tén rész­ben vagy egész­ben támo­ga­tás­sá ala­kul­hat. A konst­ruk­ció rend­kí­vül ked­ve­ző – de csak akkor, ha a házas­ság és a gyer­mek­vál­la­lás is fenn­ma­rad. Ha válás tör­té­nik, a követ­kez­mé­nyek súlyo­sak – és jog­sza­bály­ban rög­zí­tet­tek.  Dr. Szo­bosz­lai Ani­ta ügy­véd­nő írá­sa.

Baba­vá­ró támo­ga­tás a meg­men­tő? Vajon med­dig? A csa­lád­ala­pí­tás gon­do­la­ta már azt fel­té­te­le­zi, hogy örök­kön-örök­ké, jóban és rossz­ban, míg a halál el nem választ. A leg­töb­ben így fog­nak neki. Az öröm­te­li hír, ami­kor kide­rül új jöve­vény gaz­da­gít­ja a csa­lá­dod. Nagy öröm és teher egy­út­tal. A baba­vá­ró hitel pedig egy segít­ség. A fel­té­te­lek adot­tak, kité­tel a gyer­mek­vál­la­lá­si fenn­ma­rad és a házas­ság is. Egy válás érzel­mi­leg is meg­ter­he­lő és anya­gi­lag is.

A baba­vá­ró hitel jogi hát­te­re

A támo­ga­tás jog­sza­bá­lyi alap­ját a 44/2019. (III. 12.) Korm. ren­de­let adja, amely rész­le­te­sen sza­bá­lyoz­za a köl­csön igény­be­vé­te­lé­nek, fenn­tar­tá­sá­nak és vissza­fi­ze­té­sé­nek fel­té­te­le­it.

A hitel igény­lé­sé­nek fő fel­té­te­lei: érvé­nyes házas­ság a hitel­ké­re­lem benyúj­tá­sa­kor; leg­alább egyik fél első házas­sá­ga; a fele­ség 18 és 41 év közöt­ti élet­ko­ra; leg­alább 3 év folya­ma­tos TB-jog­vi­szony; magyar állam­pol­gár­ság vagy lete­le­pe­dett stá­tusz; közös gyer­mek­vál­la­lás szán­dé­ka.

A kamat­men­tes­ség fel­té­te­le, hogy az első gyer­mek 5 éven belül meg­szü­les­sen az igény­lést köve­tő­en (Ren­de­let 10. §).

Mi tör­té­nik válás ese­tén? Mi lesz a baba­vá­ró hitel követ­kez­mé­nye?

A ren­de­let egy­ér­tel­mű­en kimond­ja: ha a házas­ság meg­szű­nik, a támo­ga­tás nem tart­ha­tó fenn(44/2019. Korm. ren­de­let 15. §). Ez füg­get­len attól, hogy a gyer­mek­vál­la­lás teljesült‑e vagy sem.

Jog­kö­vet­kez­mé­nyek válás ese­tén: a köl­csön pia­ci kama­to­zá­sú­vá válik, a kama­to­kat vissza­me­nő­leg kell meg­fi­zet­ni (15. § (1)), a kamat­tá­mo­ga­tás össze­gét egy összeg­ben, 120 napon belül vissza kell fizet­ni (15. § (3)), a továb­bi gyer­me­kek után járó ked­vez­mé­nyek (pl. tar­to­zás­el­en­ge­dés) elvesz­nek.

Ez a szank­ció min­den válás ese­tén auto­ma­ti­ku­san élet­be lép, füg­get­le­nül attól, hogy hány gyer­mek szü­le­tett, vagy mikor.

Egye­tem­le­ges fele­lős­ség a baba­vá­ró hite­lért

A baba­vá­ró köl­csönt a házas­pár közö­sen veszi fel, így a fele­lős­ség is egye­tem­le­ges. Ez azt jelen­ti, hogy válás után a bank bár­me­lyik fél­től jogo­sult köve­tel­ni a tel­jes tar­to­zás meg­fi­ze­té­sét – füg­get­le­nül attól, ki hasz­nál­ta fel a hitelt, vagy ki fizet­te eddig.

Még ha a váló­pe­res meg­ál­la­po­dás rög­zí­ti is, hogy egyik fél vál­lal­ja a vissza­fi­ze­tést, ez a bank­ra néz­ve nem köte­le­ző érvé­nyű.

Mit kell vissza­fi­zet­ni?

A válás­sal együtt: meg­szű­nik a kamat­men­tes­ség, vissza kell fizet­ni az állam által addig átvál­lalt kama­to­kat, ha volt tör­lesz­té­si szü­net a gyer­mek szü­le­té­se miatt, annak kamat­von­za­ta is ese­dé­kes (11. §), a hitel tel­jes továb­bi össze­ge pia­ci kamat­tal ter­hel­ten tör­lesz­ten­dő.

Fon­tos: a válás tényét 15 napon belül be kell jelen­te­ni a hitel­in­té­zet felé (Ren­de­let 16. §). Elmu­lasz­tá­sa külön jog­kö­vet­kez­mé­nye­ket von­hat maga után.

Meg­elő­zés és jogi tuda­tos­ság

Bár a válás követ­kez­mé­nyei nem kerül­he­tők el a baba­vá­ró ese­té­ben, néhány elő­vi­gyá­za­tos lépés­sel csök­kent­he­tők a koc­ká­za­tok:

1. Vagyon­jo­gi szer­ző­dés

Már a hitel­fel­vé­tel előtt érde­mes házas­sá­gi szer­ző­dést köt­ni, amely­ben külön rög­zí­tik, hogy válás ese­tén hogyan tör­té­nik a köl­csön vissza­fi­ze­té­se.

2. Rész­le­tes bon­tó­pe­res egyez­ség

Váló­per során cél­sze­rű ügy­véd segít­sé­gé­vel meg­ál­la­pod­ni a hitel vissza­fi­ze­té­sé­ről, ingat­lan­hasz­ná­lat­ról, gyer­mek­el­he­lye­zés­ről – ez jogi­lag ugyan nem men­te­sít a ban­ki köte­le­zett­ség alól, de csök­ken­ti a vitás hely­ze­te­ket.

3. Pon­tos tájé­koz­ta­tás a bank és a kincs­tár felé

A vál­to­zá­sok (válás, lak­cím­vál­to­zás, mun­ka­vi­szony meg­szű­né­se stb.) gyors beje­len­té­se jogi köte­le­zett­ség, elma­ra­dá­sa ese­tén bír­ság és kése­del­mi kamat is kiszab­ha­tó.

Összeg­zés

A baba­vá­ró támo­ga­tás jelen­tős pénz­ügyi előnyt biz­to­sít­hat, de nem csu­pán csa­lád­tá­mo­ga­tás, hanem szi­go­rú jogi konst­ruk­ció is. A házas­ság meg­szű­né­se ese­tén a támo­ga­tás elve­szik, és a tel­jes adós­ság pia­ci fel­té­te­lek sze­rint válik ter­hes­sé. A felek egye­tem­le­ge­sen felel­nek érte, füg­get­le­nül a magán­éle­ti vagyo­ni viszo­nyok­tól.

Min­den házas­pár­nak, aki baba­vá­ró hitel­ben gon­dol­ko­dik, alap­ve­tő érde­ke a jogi tájé­ko­zó­dás és a fele­lős ter­ve­zés – így elke­rül­he­tők azok a súlyos követ­kez­mé­nyek, ame­lyek a házas­ság fel­bom­lá­sá­val együtt jár­hat­nak.

Dr. Szo­bosz­lai Ani­ta

_{Kiemelt kép for­rá­sa: Can­va – Pexels by Lok­esh Loki}