Egy­re több lakás­vá­sár­ló ad be pár­hu­za­mo­san Ott­hon Start hitel­ké­rel­met több bank­hoz, hogy növel­je esé­lyét a ked­ve­ző elbí­rá­lás­ra és jobb fel­té­te­le­ket érjen el. Csong­rá­di Richárd, a Banknavigator.hu pénz­ügyi szak­ér­tő­je sze­rint az elté­rő ban­ki bírá­la­ti logi­kák, akci­ós kama­tok és bónu­szok indo­kolt­tá teszik a több­csa­tor­nás kérel­me­zést, amely akár mil­li­ós meg­ta­ka­rí­tást is ered­mé­nyez­het.

Októ­ber köze­pén járunk, más­fél hónap­pal az Ott­hon Start prog­ram indu­lá­sa után, és a lakás­pi­ac már­is új len­dü­le­tet vett. A fix 3 szá­za­lé­kos kama­tú, 25 éves futam­ide­jű, 10 szá­za­lé­kos önerő­vel is elér­he­tő hitel lehe­tő­sé­ge azon­nal töme­ge­ket moz­ga­tott meg.

A szep­tem­be­ri sta­tisz­ti­kák sze­rint mint­egy 300–350 mil­li­árd forint­nyi hitel­ké­re­lem indult el, a ban­kok pedig napon­ta átla­go­san ezer­nél is több ügy­in­té­zést regiszt­rál­tak.

Az első laká­su­kat vásár­lók meg­je­len­tek a pia­con, az eladók pedig új, nagyobb ingat­la­nok után néz­nek. Minden­nek köszön­he­tő­en a kíná­lat is bővült, Buda­pes­ten pél­dá­ul 70 szá­za­lék­kal nőtt az eladó laká­sok szá­ma az elő­ző évhez képest. Az Ott­hon Start tehát domi­nó­ha­tást indí­tott el. A vásár­lá­si kedv élén­kült, a ver­seny foko­zó­dott, és egy­re több ügy­fél pró­bál­ja több bank­nál is bead­ni a kérel­mét. De vajon ez való­ban jó stra­té­gia?

Miért igé­nyel­nek sokan több bank­nál egy­szer­re?

Az Ott­hon Start álla­mi­lag támo­ga­tott konst­ruk­ció, ám a ban­kok közöt­ti ver­seny tovább­ra is élénk, hiszen az egyes pénz­in­té­ze­tek más-más fel­té­te­lek­kel, ked­vez­mé­nyek­kel és bírá­la­ti szem­pont­rend­szer­rel dol­goz­nak. Bár a kamat fix 3 szá­za­lék, a tel­jes hitel­díj muta­tó (THM), a bónu­szok és az akci­ós díj­el­en­ge­dé­sek ban­kon­ként eltér­nek. Ezek a különb­sé­gek hosszú távon akár több száz­ezer forin­tos meg­ta­ka­rí­tást is jelent­het­nek.

A pár­hu­za­mos hitel­ké­rel­me­zés ma már bevett gya­kor­lat, és az Ott­hon Start ese­té­ben külö­nö­sen indo­kolt. Ugyan­az­zal a jöve­de­lem­mel és önerő­vel az egyik bank eluta­sít­hat­ja, míg a másik zöld utat adhat a hitel­nek. Ennek oka sok­szor pusz­tán a bel­ső koc­ká­zat­ér­té­ke­lés különb­sé­gei miatt.

- mond­ja Csong­rá­di Richárd, a Banknavigator.hu pénz­ügyi szak­ér­tő­je. A ban­kok köz­ti elté­rés több pon­ton is meg­mu­tat­koz­hat. Egyes pénz­in­té­ze­tek 3 szá­za­lék alat­ti akci­ós kama­to­kat hir­det­nek. Mások több száz­ezer forin­tos jóvá­írá­si bónu­szo­kat kínál­nak, vagy elen­ge­dik az érték­becs­lés és köz­jegy­zői díja­kat. A leg­na­gyobb különb­sé­gek azon­ban a bírá­la­ti logi­ká­ban rej­le­nek. Az egyik bank pél­dá­ul szi­go­rúb­ban szá­mol­hat­ja a vál­lal­ko­zói jöve­del­met, míg egy másik elfo­gad­hat­ja a kül­föl­di bónuszt is. Mivel az Ott­hon Start ese­té­ben az ingat­lan érték­pla­fon­ja (100 mil­lió forint lakás­ra, 150 mil­lió csa­lá­di ház­ra) szi­go­rú, egy-egy érték­becs­lé­sen is múl­hat, hogy a hitel belefér‑e a keret­be.

A Banknavigator.hu pénz­ügyi szak­ér­tő­je sze­rint nem cso­da tehát, hogy sokan több bank­nál is pró­bál­koz­nak egy­szer­re. Így növe­lik az esélyt, hogy leg­alább az egyik intéz­mény elfo­gad­ja a kérel­met, és a leg­jobb aján­la­tot kap­ják meg.

Tév­hit a KHR-bejegy­zés­ről

A pár­hu­za­mos kérel­mek kap­csán gyak­ran merül fel az aggo­da­lom, hogy a több lekér­de­zés a KHR-ben (Köz­pon­ti Hitel­in­for­má­ci­ós Rend­szer) nega­tív hatás­sal lehet a hitel­bí­rá­lat­ra. A szak­ér­tő sze­rint ez fél­re­ér­tés.

Sokan tar­ta­nak attól, hogy ha több bank­nál is lekér­de­zik őket, az rossz fényt vet rájuk, de ez téve­dés. A KHR-ben ezek az ada­tok csak tájé­koz­ta­tó jel­le­gű­ek, nem minő­sül­nek nega­tív bejegy­zés­nek. A rend­szer cél­ja a fele­lős hite­le­zés biz­to­sí­tá­sa, nem az ügy­fe­lek bün­te­té­se.

- magya­ráz­za Csong­rá­di Richárd. A Banknavigator.hu pénz­ügyi szak­ér­tő­je sze­rint ugyan­ak­kor elen­ged­he­tet­len, hogy az ügy­fe­lek valós és pon­tos ada­to­kat adja­nak meg min­den bank felé. Azon­ban kiemel­ten fon­tos, hogy ne tit­kol­ják el, ha más­hol is elin­dí­tot­ták a folya­ma­tot.

Hogyan lehet oko­san több bank­hoz for­dul­ni?

A lakás­vá­sár­lás idő­ér­zé­keny folya­mat, hiszen az adás­vé­te­li szer­ző­dés alá­írá­sá­tól szá­mí­tott 180 napon belül le kell zár­ni az ügy­le­tet. A ban­kok­nak ugyan 30 nap­juk van a hitel­bí­rá­lat­ra, de a hiány­pót­lá­sok és az érték­becs­lé­sek miatt ez gyak­ran tovább tart. Ilyen­kor a pár­hu­za­mos igény­lés nem­csak előny, hanem biz­ton­sá­gi lépés is lehet.

Aki egyet­len bank­ban bízik, könnyen idő­za­var­ba kerül­het. Én azt szok­tam java­sol­ni, hogy három-öt pénz­in­té­zet­nél egy­szer­re adja be a kérel­mét az ügy­fél. Így biz­to­san lesz leg­alább egy elfo­ga­dott aján­lat a határ­időn belül, és az össze­ha­son­lí­tás is átlát­ha­tóbb lesz.

– mond­ja Csong­rá­di Richárd. A Banknavigator.hu pénz­ügyi szak­ér­tő­je sze­rint az igény­lők­nek érde­mes tel­jes kérel­met bead­ni­uk. Nem csu­pán elő­bí­rá­la­tot kér­ni­ük, hiszen az elő­bí­rá­lat nem jelent tény­le­ges jóvá­ha­gyást. Emel­lett hasz­nos, ha a doku­men­tu­mo­kat elő­re, hiány­ta­la­nul össze­ál­lít­ják több pél­dány­ban: jöve­de­lem­iga­zo­lás, TB-jog­vi­szony, adás­vé­te­li szer­ző­dés és sze­mé­lyes okmá­nyok nél­kül a folya­mat elakad­hat.

Az akci­ós kama­tok és jóvá­írá­sok gyak­ran szo­ros határ­idők­höz kötöt­tek, ezért fon­tos a gyors beadás.

Egyes ban­kok pél­dá­ul csak akkor adnak 3 szá­za­lék alat­ti kama­tot, ha az igény­lést adott hónap végé­ig befo­gad­ják. Aki kés­le­ke­dik, könnyen lema­rad­hat a ked­vez­mény­ről.

Ha végül több pozi­tív dön­tés is szü­le­tik, a szak­ér­tő sze­rint a THM az elsőd­le­ges össze­ha­son­lí­tá­si alap, de a bónu­szo­kat és az elen­ge­dett díja­kat is bele kell szá­mol­ni. Nem­csak a kamat szá­mít. A szak­ér­tő han­gú­lyoz­za, hogy a vég­ső dön­tés­nél a THM-et, a díja­kat és az eset­le­ges jóvá­írá­so­kat együtt kell mér­le­gel­ni, külö­nö­sen, ha a bank vissza­kö­ve­tel­he­ti a bónuszt elő­tör­lesz­tés ese­tén.

Botos Kin­ga